SIECA: La importancia del sector micro financiero en Centroamérica

Ciudad de Guatemala, 4 de marzo de 2015.- La décima edición de los Policy Brief de la Dirección de Inteligencia Económica publicada por la SIECA trabajó el tema titulado: “La Importancia del sector micro financiero en Centroamérica”.

En esta ocasión se realizó un análisis sobre las características del sector micro financiero, en particular el tema de la accesibilidad al microcrédito a los grupos vulnerables de la región, así como una caracterización del microcrédito en cuanto a su estructura y las principales actividades productivas que se ven beneficiadas. Entre las conclusiones relevantes del trabajo son las siguientes:

En diversos estudios realizados, (Pineda & Carvallo, 2010) y (Trujillo, 2013), se concluye que el desarrollo del sector micro financiero es aconsejable para el crecimiento económico de Centroamérica, especialmente en las regiones rurales ya que es prácticamente la única fuente a la cual los micro y pequeños empresarios, pueden acceder a recursos financieros sin necesidad de una garantía o aval como lo exige la banca formal.

En el caso de Centroamérica el micro financiamiento se ha convertido en una alternativa para la reducción de la pobreza y las desigualdades sociales. Según CEPAL-GTZ (2008) el sector MIPYME representa más del 90% de la estructura empresarial de la región y se estima que contribuye entre el 20% y el 50% del PIB.

Las reglas y políticas públicas aún están lejos, en forma comparativa, de crear un ambiente propicio, que facilite la gestión del micro crédito en los países de la región. En este sentido, Nicaragua fue el país con el mejor desempeño en el Índice de Inclusión Financiera (con 51 puntos) superando escasamente la media obtenida por los países latinoamericanos. La promulgación de una estructura normativa ha traído notables mejoras al sector.

Las principales limitaciones en los países centroamericanos para mejorar sus niveles de inclusión financiera lo constituyen la poca capacidad para regular y supervisar los diversos agentes de micro crédito, debido principalmente a que no hay, o son deficientes, las normas e instrumentos legales que lo permitan. En este sentido, la protección al consumidor, la transparencia de la información y la supervisión de los niveles de endeudamiento, son los aspectos claves que permitirían ir avanzando en este proceso.

La Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (REDCAMIF), es el gremio que agrupa a 134 entidades micro financieras en los seis países centroamericanos y República Dominicana. Aún cuando no agrupa todas las instituciones micro financieras de la región, permite identificar el comportamiento del sector en Centroamérica. Hasta junio de 2014, la totalidad de la cartera crediticia en los países centroamericanos ascendía a 890,017.2 millones de dólares, representando el 0.42% del PIB regional.

En los seis países centroamericanos, las organizaciones crediticias integrantes de la red han atendido a 687,376 clientes, siendo Nicaragua con un 36% el país que cuenta con la mayor cartera. Honduras con (26%) y Guatemala con (16%); representan en términos de créditos otorgados los países con la mayor cantidad de beneficiarios. Los otros países: El Salvador, Panamá y Costa Rica suman un 32% de la cartera en forma combinada. Aunque representan los países con la menor cantidad de clientes atendidos, tienen la media de más alta de los financiamientos otorgados.

Aún cuando no existen datos específicos sobre el micro financiamiento “informal” o no regulado, en una encuesta realizada en Guatemala, por la Asociación de Investigación y Estudios Sociales (ASIES), sobre 170 empresarios de los sectores micro y pequeña empresa, se reflejó que aproximadamente el 29% de los encuestados acude a este tipo de financiamiento.

Según REDCAMIF, en Centroamérica el 59.5% de sus clientes que acceden al microcrédito son mujeres. Sólo en Guatemala el 84% de los microcréditos han sido otorgados a mujeres, teniendo en consideración además que el 75.8% de la cartera crediticia en el país se destina a áreas rurales principalmente a las actividades de comercio, pequeña industria y sector agropecuario y forestal.

Según REDCAMIF, el 62% de los microcréditos otorgados en Centroamérica son préstamos individuales, lo que en monto equivale a 815,711.8 millones de dólares otorgados. Esta cifra corresponde al 92% del monto total de la cartera crediticia otorgada en la región y a 0.38% del PIB regional.

El “financiamiento solidario” no ha sido la principal fortaleza del sector. Aún así el 12% de los que solicitaron financiamiento correspondieron a los grupos solidarios; sin embargo tan sólo ocupó el 3% del monto financiado en la región. Igualmente el modelo de Banca Comunal, que aunque representa un considerable 26% de los préstamos otorgados, sólo representa un 5% de los montos financiados.